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Que font les banques avec l'argent de leurs clients* ?

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Quand on demande un crédit à une banque, on se demande souvent, d’où provient l’argent qu’elle prête à ses clients particuliers ?

Pour répondre à ces questions, analysons en détail le fonctionnement des banques de détail.

Imaginons un Monsieur qu’on appellera Stéphane. Stéphane travaille dans la distribution et gagne 2 000 € nets par mois. Sa compagne Nathalie est professeur et touche 2 500 € par mois. Les deux disposent de comptes bancaires.

Au début de chaque mois quand ils reçoivent leurs salaires, leurs comptes sont pleins. Au fur et à mesure que les factures du mois sont payées, entre le loyer, l’électricité, le gaz, la nourriture, leurs comptent baissent. Le phénomène de saisonnalité - au début du mois les comptes sont pleins puis baissent petit à petit - sera observable presque tous les mois.

Evolution du solde sur le mois
La banque de son côté dispose au début du mois des salaires entiers de Stéphane et Nathalie puis petit à petit leurs soldes baissent. En agrandissant l’échelle à plusieurs millions de clients en France, on pourrait croire les dépôts en banque évoluent aussi de la même manière. Mais ce qu’on constate en réalité c’est que les soldes dans l’ensemble des comptes bancaires se compensent. Car tous les clients ne touchent pas leur salaire le même jour mois, ou ils ne le dépensent pas au même rythme ou d’autre clients ne sont pas salariés et leurs revenus ne sont pas aussi périodiques…

Toutes ces raisons font que la banque dispose de dépôts de clients constituants des sommes très importantes. La banque devra certainement rendre cet argent à ses clients quand ils en ont besoin (Quand Nathalie souhaite retirer de l’argent d’un distributeur, la banque doit répondre à sa requête.) Mais statistiquement, tous les clients ne se rendent jamais tous aux distributeurs au même moment pour retirer leur argent. Ce qui fait que la banque dispose d’un argent qui dort en permanence dans ses comptes. Et elle en fait quoi ? Elle le prête.

Les dépôts des clients sont stockés chez les banques
Oui la banque prête l’argent dont elle ne dispose pas. Selon la réglementation bancaire en cours depuis Janvier 2015, la banque doit disposer de 8% uniquement du capital qu’elle prête. C’est à dire sur 8 € de capital de la banque, elle peut prêter 92 € à partir des dépôts des clients. Autrement dit, quand Stéphane demande un crédit à une banque, elle lui prête concrètement l’argent de sa compagne Nathalie, en lui facturant des taux d’intérêts parfois très élevés (sans parler des frais de dossier, des cas où la banque refuse le crédit, ou la panoplie de justificatifs nécessaires à la demande...).

Un autre moyen plus efficace de financement ou d’épargne serait de le faire hors comptes bancaires. Et c’est ce que propose Squirroo.

Avec Squirroo, quand une personne a besoin d’un financement, elle ne passe pas par une banque mais s’adresse directement à ses proches. Et inversement les personnes qui souhaitent épargner, ne laisse par leur argent dormir dans un compte bancaire, mais financement avec leur proches.

Ensemble, ils n’ont besoin ni de crédit, ni de banque, ni de justificatifs. Squirroo, solution de financement entre proches
Forcément c’est plus simple car on ne demande pas des justificatifs à ceux à qui on fait le plus confiance. Contrairement à un banquier qui ne fait pas forcément confiance à ses clients. Et c’est plus solidaire car le principe repose sur l’entraide.

Cette opération financière, vu qu’elle joint à la fois le crédit et l’épargne, s’appelle Tontine.

Vous pouvez en savoir plus sur le fonctionnement des tontines ici.

* Cet article ne traite pas le mécanisme de création monétaire. Il traite uniquement la gestion des dépôt

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